El servicio de pagos móviles de Apple, Apple Pay, parece estar en la lista de objetivos regulatorios; La Oficina de Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos (CFPB, por sus siglas en inglés) está sometiendo a un escrutinio más detenido a las grandes empresas tecnológicas con plataformas de pagos digitales. El poder regulatorio se extiende a 17 servicios, incluidos Google, Zelle y Apple, que domina los pagos móviles en Estados Unidos. Una vez que se aprueben estas propuestas, esos sistemas de pago enfrentarán el mismo grado de escrutinio que los bancos. Naturalmente, las empresas tecnológicas no están contentas, aunque los bancos están contentos. Esto no es especialmente sorprendente, dado el grado en que los bancos han estado perdiendo terreno ante la entrada de empresas tecnológicas en sus negocios. En la antigüedad Las raíces de esto se remontan aproximadamente a 2008 cuando la confianza en los bancos colapsó después de la crisis financiera mundial. Desde entonces, las empresas de tecnología han seleccionado alegremente lo mejor del rentable buffet de los banqueros, y los pagos, las inversiones, el crédito e incluso la aceptación de los comerciantes se han llevado algunas de las delicias más sabrosas. Ahora, parece que los banqueros están contraatacando, utilizando el CFPB. la regulación como una especie de contraste. (Es divertido observar en los últimos años cómo conceptos como “elección del consumidor” y “apertura” se utilizan con tanta frecuencia como armas para ayudar a preservar modelos de negocios fallidos). A los ojos de los titulares de la industria, parece justo. En su opinión, mientras las empresas tecnológicas podan los frutos más pesados ​​del gran árbol del dinero que alimenta su industria, esas empresas deberían al menos cumplir con los mismos requisitos regulatorios que ellos. Es la cultura del club de viejos, en la que si la tecnología quiere unirse a la fiesta, debe seguir las reglas. Esto subraya cómo, como cualquier App Store de cualquier empresa de tecnología, la banca es un sistema en el que las ganancias se generan a partir de pequeños obsequios que se obtienen de cada transacción; lo que distingue a los servicios es qué tan buena es la experiencia del usuario y qué tan grande es el impacto recibido. Poner a los clientes en primer lugar Para las empresas de tecnología se trata de implementar lo que saben sobre cómo crear excelentes experiencias de usuario. Examinaron los modelos bancarios tradicionales, monolíticos y de lenta evolución, e identificaron algunos de los muchos puntos débiles que existían. Esto fue particularmente evidente en Apple Card, donde Apple y su entonces socio, Goldman Sachs (aún son socios en el momento de escribir este artículo), reinventaron la tarjeta de crédito, con mejores diseñadores. También es visible cada vez que tocas tu Apple Watch para pagar el transporte público. La cuestión es que, a medida que los consumidores aceptaron los servicios de pago móvil, también se acostumbraron a ellos. Eche un vistazo a cómo se sentía la gente al pagar cosas con su iPhone en 2014 y compárelo con los datos de uso actuales. A la mayoría de los consumidores les gusta la comodidad, muchos se sienten más seguros ya que viajan sin dinero «real» y los viajes internacionales son más sencillos. El mayor problema es que los servicios operados por algunas de las grandes empresas tecnológicas no siempre ofrecen el mismo nivel de protección que los tradicionales. servicios, lo que significa que es posible que los consumidores no siempre comprendan hasta qué punto sacrifican la protección del consumidor por la comodidad. Ésa es la preocupación del CFPB. «Los sistemas de pago son una infraestructura crítica para nuestra economía. Estas actividades solían ser realizadas casi exclusivamente por bancos supervisados», afirmó el director del CFPB, Rohit Chopra. «La norma actual acabaría con una vía de arbitraje regulatorio al garantizar grandes Las empresas de tecnología y otras empresas de pagos no bancarias están sujetas a una supervisión adecuada. «¿Podemos resolverlo? No es muy difícil imaginar el resto: las empresas de tecnología argumentarán que es la conveniencia y la experiencia del usuario lo que hace que sus servicios sean populares. Si están tomando «La competencia», podrían argumentar, «es un regalo que te ayuda a cambiar». La Cámara del Progreso, apoyada por Apple y Google, dice que las propuestas de la CFPB «tienen más que ver con darle un pie a Wall Street que con proteger a los consumidores». «Desde que introdujimos Apple Pay hace casi una década, a los clientes les ha encantado lo fácil que es hacer compras en línea, en aplicaciones y en tiendas», dijo el CEO Tim Cook a principios de este año. Los bancos argumentarán que las aplicaciones digitales han logrado una participación de pagos de comercio electrónico que es similar o mayor que los métodos de pago tradicionales, como tarjetas de crédito y débito, y que, por lo tanto, debería estar igualmente bien regulado. La CFPB argumentará que solo quiere garantizar que las grandes empresas tecnológicas se adhieran a la transferencia de fondos, privacidad y otras leyes de protección al consumidor, y “jugar con las mismas reglas”. La CFPB también parece querer impedir que las nuevas empresas tecnológicas de pagos recopilen y abusen de datos financieros personales (Apple hace menos de esto, otras pueden no ser tan éticas). Las empresas financieras también recopilan datos. Y ya podemos ver que Apple está interesada en abrir los datos bancarios. Una verdad incómoda. Creo que es inevitable, dada la regulación cada vez más estricta de la mayoría de las grandes empresas tecnológicas, que los servicios de pagos móviles se vean limitados por estas nuevas regulaciones. Eso recorta ambos Verá, una vez que los servicios de pagos móviles estén igualmente regulados, las empresas tecnológicas podrán utilizar esos mismos sistemas regulatorios para ayudarlas a ingresar a nuevos mercados. Hay sectores bancarios que estas empresas aún no han explorado, precisamente debido a dicha regulación. Pero una vez que de todos modos, esas oportunidades hasta ahora ignoradas se vuelven más tentadoras. Cuando ingresan a estos nuevos espacios (y no ignoran las crecientes oportunidades para redefinir la banca en las economías emergentes a medida que se acelera la transformación estructural de los negocios globales), las empresas tecnológicas probablemente se inclinarán hacia sus ventajas en la experiencia del usuario para ampliar los servicios que brindan, lo que conducirá a una intensificación de la competencia. La dinámica más amplia del mercado seguirá favoreciendo a los proveedores que puedan satisfacer más rápidamente las necesidades cambiantes e innovar en un sector que efectivamente se mantuvo bastante estancado hasta que las empresas de tecnología entraron al ring. . Desafortunadamente, en gran medida, los más capaces de lograr ese cambio no parecen ser los bancos. Estas nuevas propuestas de pago móvil pueden nivelar el campo de juego, pero no cambian la dinámica inherente. Tengan cuidado, los banqueros, la tecnología los atrapará y a nadie le importará. 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