África es uno de los lugares más versátiles para que crezcan las microfinanzas. Pero, lamentablemente, a la mayoría de las IMF les resulta difícil operar en esta región. ¿Pero alguna vez has pensado por qué? Es simple. El riesgo de los microcréditos es alto y en este blog vamos a discutir ampliamente el tema de los riesgos y desafíos de las microfinanzas en la región africana. La inclusión financiera en África es un tema importante y las microfinanzas han estado trabajando para lograr ese objetivo. Esta región tiene una gran mayoría de personas financieramente desfavorecidas, y la mayoría de ellas no tiene acceso a instituciones financieras formales, lo que hace que África se destaque como una frontera prometedora para que florezcan las microfinanzas. Sin embargo, a pesar de su enorme potencial, la mayoría de las IMF enfrentan numerosos riesgos y desafíos que pesan mucho sobre sus actividades de microcrédito. Algunos incluso cerraron después de unos años. Entonces, si comprende estos riesgos y desafíos, será fácil encontrar las soluciones. Sin embargo, también discutiremos cómo superar estos desafíos al final de este blog. Así que sigue leyendo. Exploremos primero los riesgos y desafíos de las microfinanzas en África; Riesgo crediticio: la incapacidad del prestatario para pagar Uno de los principales riesgos y desafíos de las microfinanzas en la región africana es el riesgo crediticio: el cobro de pagos. ¿Qué significa? Bueno, las microfinanzas a menudo prestan dinero a personas o pequeñas empresas sin ninguna garantía, a diferencia de los bancos formales. Esto significa que si los prestatarios no pueden devolver el dinero por motivos como problemas económicos repentinos, los prestamistas podrían salir perdiendo. Por ejemplo, digamos que un prestamista de microfinanzas otorga un préstamo a un pequeño agricultor para comprar semillas y equipos. Si las cosechas del agricultor fracasan debido al mal tiempo, es posible que no ganen lo suficiente para pagar el préstamo. Por lo tanto, es posible que el prestamista no recupere su dinero. Para las IMF, este es uno de los riesgos comunes y, por esta razón, muchas IMF no logran operar en el largo plazo. Riesgo operativo: falta de mejores infraestructuras y vida distante Las zonas rurales africanas son en su mayoría distantes y la gente vive dispersa. Pero esos son los lugares donde viven sus prestatarios. Esta condición de vida dificulta que las IMF funcionen sin problemas. Por lo tanto, el riesgo operativo es uno de los riesgos y desafíos de las microfinanzas más comunes en la región africana. En la mayoría de los casos, las instituciones de microfinanzas (IMF) en África enfrentan dificultades porque su lugar principal de operación carece en su mayoría de buenas carreteras, bancos o gobiernos estables. Esto les dificulta hacer bien su trabajo, como otorgar préstamos o ayudar a las personas a ahorrar dinero. Imaginemos una IMF que quiere ampliar sus operaciones en una aldea remota con menos gente. Además, otro pueblo está un poco lejos de ese pueblo. En estas circunstancias, si no hay carreteras adecuadas, es difícil viajar hasta allí para reunirse con los clientes o cobrar los pagos de los préstamos con regularidad. Además, si el área es políticamente inestable, puede que no sea seguro para los empleados trabajar allí de manera constante. Estos desafíos pueden ralentizar o incluso impedir que la IMF ayude a las personas de esa comunidad. Riesgo de mercado: la inestabilidad económica es mala para las IMF Cuando hablamos del tema de “cuáles son los riesgos y desafíos de las microfinanzas en la región africana”, debemos considerar el riesgo de mercado que se produce debido a la inestabilidad económica. ¿Qué significa simplemente? Bueno, el riesgo de mercado simplemente indica los cambios en las tasas de interés, los tipos de cambio de divisas y los precios de los bienes. Estos son algunos de los factores que pueden afectar el desempeño financiero de las instituciones de microfinanzas (IMF) y de los prestatarios en un lugar. Tomemos un ejemplo: si las tasas de interés suben, a los prestatarios les resultará más caro pagar sus préstamos. De manera similar, si el valor de la moneda local cae en comparación con las monedas extranjeras, puede encarecer los bienes importados, afectando los negocios de los prestatarios. Digamos que una IMF presta dinero a un agricultor para comprar semillas. Si los precios de esas semillas aumentan repentinamente debido a las fluctuaciones del mercado, el agricultor tendrá dificultades para obtener ganancias con la venta de los cultivos, lo que le dificultará pagar el préstamo. Por lo tanto, los cambios del mercado pueden dificultar tanto a las IMF como a los prestatarios la planificación y gestión eficaz de sus finanzas. Riesgo regulatorio: leyes y normas que rigen las instituciones financieras Si usted dirige una organización de microfinanzas, debe saber que los riesgos regulatorios siempre están presentes y dificultan el funcionamiento de su IMF. Hablar sobre los riesgos y desafíos de las microfinanzas en África abre una discusión sobre los organismos reguladores y lo difícil que es para las IMF. Pero pase lo que pase, las leyes y normas que rigen las instituciones financieras cambian constantemente. En África, el panorama regulatorio para las microfinanzas difiere mucho de un país a otro y puede ser complicado y difícil de manejar. Por ejemplo, una nueva ley podría exigir que las IMF mantengan más reservas o cumplan requisitos de presentación de informes más estrictos, lo que podría aumentar sus costos operativos. Además, un cambio repentino de política podría restringir los tipos de servicios que las IMF pueden ofrecer o imponer límites a las tasas de interés que pueden cobrar. Potencialmente, puede afectar su capacidad para generar ganancias. Además, cualquier error en su informe de cierre de fin de año podría causar graves daños a su IMF. Por lo tanto, debe tener mucho cuidado con las normas y regulaciones del organismo regulador financiero de su país. Riesgo social: desafíos al tratar con grupos financieros vulnerables Si ha estado leyendo el blog hasta ahora, habrá llegado a uno de los riesgos y desafíos más importantes de las microfinanzas: el riesgo social. ¿Cuál es ese riesgo social de todos modos? En pocas palabras, el riesgo social se refiere a atender a grupos vulnerables como las mujeres, las comunidades rurales y los pequeños agricultores. Estos prestatarios a menudo enfrentan desafíos únicos debido a su estatus socioeconómico y contexto cultural. Servir a estas personas es el objetivo de toda institución de microfinanzas. Por lo tanto, las IMF deben comprender y respetar estos factores al diseñar sus productos y servicios. En muchas sociedades africanas, las mujeres tienen un acceso limitado a los servicios financieros formales debido a normas culturales o restricciones legales. Aquí es donde acuden las IMF para ofrecerles productos financieros que satisfagan sus necesidades. De manera similar, las comunidades rurales y los agricultores también requieren préstamos para los ciclos agrícolas. También necesitan acceso a productos de ahorro que les ayuden a gestionar sus ingresos irregulares. Por eso, para las IMF, atender a estas personas es un poco arriesgado, pero ese es el propósito de toda IMF. Por lo tanto, si usted dirige una IMF en la región africana, debe ser consciente de estos riesgos y desafíos de las microfinanzas en la región africana. Riesgo ambiental: el cambio climático hace que todos sean vulnerables para los prestatarios que ya lo son. El riesgo ambiental es bastante común entre los riesgos y desafíos de las microfinanzas que enfrentan las IMF africanas. Quizás estés pensando, ¿cómo? Bueno, las amenazas que plantean el cambio climático y la degradación ambiental a los medios de vida de los prestatarios de microfinanzas son eminentes. Porque este grupo financiero depende en gran medida de la agricultura y de las pequeñas empresas basadas en la industria agrícola. Con el cambio climático, los fenómenos meteorológicos extremos como sequías, inundaciones y tormentas se vuelven más frecuentes y graves, lo que afecta la productividad agrícola y ganadera. Cuando se trata de África, la crisis medioambiental es más frecuente. Suponemos que también lo habrás notado. Esto afecta los ingresos de los agricultores y otras empresas que dependen de la agricultura, lo que dificulta las cosas para quienes piden prestado dinero a las IMF. Por otro lado, la producción agrícola también se ha reducido debido al cambio climático, como la deforestación y la erosión del suelo. Como resultado, las IMF enfrentan un mayor riesgo de impagos de préstamos e inestabilidad financiera, mientras que la estabilidad general del sector de las microfinanzas en África se ve amenazada. Riesgo de gobernanza: mala gestión y malversación de fondos La mala gobernanza siempre ha sido una preocupación para las instituciones de microfinanzas en África, y este es un gran riesgo y desafío para las microfinanzas que enfrentan la mayoría de las IMF. El problema surge cuando las estructuras de gestión son inadecuadas. Puede dar lugar a mala gestión, fraude y otros comportamientos poco éticos. A menudo se informa que si no existen auditorías y balances adecuados, los empleados participan en actividades fraudulentas. Por ejemplo, malversación de fondos o manipulación de registros financieros. Es una mala práctica que no sólo socava la estabilidad financiera de la IMF sino que también daña su reputación, dificultando la atracción de inversores y clientes. Además de las actividades fraudulentas, la mala gobernanza también provoca una toma de decisiones y una planificación estratégica ineficaces, lo que obstaculiza la capacidad de la IMF para lograr su misión y servir a sus clientes de manera eficaz. Por lo tanto, según nuestra experiencia, lo consideramos uno de los principales riesgos y desafíos de las microfinanzas para las IMF que operan en la región africana. Por lo tanto, si se quiere tener éxito es necesario asegurarse de que existan mecanismos de gobernanza sólidos. Riesgo tecnológico: la operación manual y la gestión de las IMF son un desafío Por último, pero no menos importante, la falta de tecnología es un inconveniente para las IMF en las regiones africanas. Por lo tanto, lo consideramos otro riesgo y desafío potencial de las microfinanzas en este blog. La tecnología ha hecho nuestras vidas más fáciles y seguras. Por eso, la mayoría de las empresas de todo el mundo están digitalizando sus negocios con las soluciones tecnológicas necesarias. Mientras que las IMF de otras partes del mundo utilizan soluciones tecnológicas, muchas IMF africanas las ejecutan manualmente. Por otro lado, aquellos que están digitalizados, si bien las innovaciones digitales son prometedoras para extender los servicios financieros a las poblaciones desatendidas, también introducen nuevas vulnerabilidades y desafíos. Las amenazas a la ciberseguridad, como la piratería informática y las filtraciones de datos, son dos de ellas. Puede comprometer la confidencialidad y la integridad de la información financiera de los clientes, erosionando la confianza en el sector de las microfinanzas, sólo si su sistema bancario central no está protegido. Además de todo, la mayoría por ciento de los prestatarios en África carecen de alfabetización digital. A las IMF les resulta más difícil navegar por los servicios financieros a través de medios en línea. Además, una infraestructura digital inadecuada, como una conectividad a Internet poco confiable y cortes de energía, hace que sea aún más inconveniente para las IMF operar con soporte tecnológico. Por lo tanto, las IMF deben considerar los riesgos tecnológicos y considerar la posibilidad de adaptarse a soluciones bancarias centrales adecuadas que se adapten a su infraestructura digital. Mitigue los riesgos y desafíos de las microfinanzas con una solución CBS Si usted es uno de los que se enfrenta a todos los riesgos y desafíos de las microfinanzas mencionados anteriormente en la región africana, una solución bancaria central integral es la solución absoluta para los problemas. Una solución bancaria central (CBS) ofrece funciones integrales para mitigar riesgos y desafíos. Al centralizar datos y operaciones, CBS mejora la gestión de riesgos mediante el monitoreo en tiempo real de los riesgos crediticios, de mercado y operativos. De manera similar, los procesos automatizados agilizan las operaciones, reducen el error humano y mejoran la eficiencia, incluso en áreas remotas. CBS también facilita el cumplimiento normativo al proporcionar herramientas sólidas de presentación de informes y garantizar el cumplimiento de estándares en evolución. Con el crecimiento de su IMF, su escalabilidad le permite adaptarse a las condiciones cambiantes del mercado y ampliar su alcance de manera sostenible. A través de la digitalización, una CBS puede ayudarle a reducir la distancia automatizando sus pagos y desembolsos. Por otro lado, la dirección puede controlar cada movimiento a través del sistema centralizado, por lo que no hay posibilidad de malversación de fondos. En resumen, no es una tarea fácil operar una IMF en la región africana, especialmente debido a los altos riesgos asociados con los préstamos. Esperamos que este blog le haya ayudado a comprender los riesgos y desafíos de las microfinanzas y lo que puede hacer para mitigar los riesgos para el mejoramiento y el éxito de su IMF en el mercado africano. ¿Busca una EBC integral para su IMF? Explore Ascend Financials de Southtech