Finanzas y banca, Gestión del fraude y delitos cibernéticos, Sector específico El nuevo sistema de pagos registró a 800 instituciones financieras, pero los volúmenes de transacciones no cumplen con las expectativas Suparna Goswami (gsuparna) • 12 de julio de 2024 Imagen: Shutterstock En julio de 2023, la industria de pagos de EE. UU. marcó un hito importante con el lanzamiento de FedNow, el servicio de pago instantáneo de la Reserva Federal para instituciones de depósito. Este desarrollo largamente esperado promete revolucionar los pagos en tiempo real en todo el país. Ver también: Defensa de los servicios financieros de los ciberataques Pero el mayor obstáculo para FedNow es que casi nadie lo usa. En el primer aniversario de su lanzamiento, FedNow es un poco heterogéneo. Por un lado, ha superado las expectativas al conseguir que los bancos se sumen y mantener a raya a los estafadores. Por otro lado, se está quedando atrás en el volumen de transacciones, que es una medida clave de su impacto en el mundo real. Y si bien la baja tasa de fraude es impresionante, hay un giro en esa historia. Empecemos por las buenas noticias. Aunque no ha habido anuncios formales, es un secreto a voces que aproximadamente 800 bancos se han registrado en FedNow, una cifra impresionante teniendo en cuenta que ya existía en el mercado un servicio similar en forma de RTP de The Clearing House. A pesar del elevado número de registros y de que casi no se han producido casos de fraude, ¿por qué FedNow no ha mostrado un aumento correspondiente en los volúmenes de transacciones? Hay muchas razones, pero la principal es que de los 800 bancos de la red, solo el 15 % están en un modo que les permite enviar pagos. El resto están en modo de solo recepción, lo que significa que los clientes pueden recibir dinero a través de FedNow, pero no enviar dinero. «Necesitamos que las instituciones financieras que se están conectando al modo de solo recepción progresen al de envío, y luego progresen también a la recepción y el envío de una solicitud de mensajería de transacción de pago», dijo Reed Luhtanen, director ejecutivo del US Faster Payments Council. Actualmente, la mentalidad típica de la mayoría de los bancos estadounidenses es conectarse rápidamente a un carril de pago. Muchos se han unido al servicio FedNow como participantes que reciben primero con planes de habilitar el envío cuando estén listos. Existe la idea errónea de que una vez que una institución financiera habilita el envío, puede verse abrumada por el volumen de transacciones y potencialmente perder el control sobre sus capacidades de gestión del riesgo de fraude. FedNow afirma en una publicación de blog que proporciona a las instituciones financieras un control significativo y la capacidad de adoptar un enfoque medido mientras aceleran sus cronogramas. Impulso al uso Muchos factores podrían impulsar el uso, incluida la experiencia y la adopción de estándares. Además, garantizar una experiencia de usuario consistente en todas las instituciones financieras y en diferentes flujos de pago debería ser una prioridad. Por ejemplo, cuando un cliente realiza un pago ACH, sabe qué esperar independientemente de a quién se lo envíe. La institución que utiliza puede ayudarlo en ese proceso. Esto facilita la comunicación entre el remitente y el receptor, y facilita la familiarización de los clientes con los tipos y flujos de pago. Además, no existe una estandarización para manejar excepciones. Otros tipos de pago que han florecido en los EE. UU. tienen procesos bien definidos para manejar excepciones. «Ya sea que estén relacionadas con fraude, error, lo que sea, las instituciones financieras saben qué pueden esperar. «Se genera una sensación de confianza en esos tipos de pago cuando se conocen esas reglas», dijo Luhtanen. Por ahora, la vía de pago no ha informado de ningún incidente de fraude. Pero eso es más una función de la baja superficie de ataque en lugar de controles antifraude excepcionales. Actualmente, los estafadores no están dispuestos a invertir sus esfuerzos en esta vía de pago cuando la mayoría de los bancos no han habilitado la opción de enviar dinero. Pero esto le da a FedNow tiempo suficiente para prepararse para la evolución de las tácticas de fraude. Creación de productos Una cosa es que los bancos estén conectados, pero ahora necesitan crear experiencias que permitan a los usuarios de pagos, clientes, pequeñas empresas, empresas y fintechs poder utilizar pagos instantáneos. Star One Credit Union creó un producto llamado Instant Pay que permite a los miembros de la cooperativa de crédito conectarse en línea e iniciar un pago instantáneo a través de FedNow. «Este es un gran ejemplo de un producto que fue creado por una institución financiera que permitió al usuario final utilizar realmente la capacidad de FedNow», dijo Peter Tapling, miembro de la junta directiva del US Faster Payments Council. Tapling destacó otro problema con la creación de productos de pago instantáneo en los EE. UU. Los sistemas de back-end de los bancos se construyen asumiendo el procesamiento por lotes de pagos durante la noche. “Hoy, los sistemas de los clientes se actualizan todas las noches. Entonces, cuando realiza un pago hoy, ve su pago en la aplicación mañana”, dijo. Las instituciones financieras deben cambiar sus sistemas internos de la mentalidad de lotes a una mentalidad de tiempo real. Tienen que hacer que sus sistemas sean compatibles con ISO 20022, dijo Tapling. El cambio en los pagos es un viaje, y es bueno que la Reserva Federal sea parte de él ahora. A medida que las instituciones financieras se adaptan y crean productos innovadores, la visión de pagos en tiempo real sin inconvenientes puede convertirse en una realidad. Por ahora, vale la pena celebrar un año exitoso para FedNow. URL de la publicación original: https://www.databreachtoday.com/fednows-first-year-mixed-bag-achievements-challenges-a-25758