Es prácticamente imposible aceptar pagos con tarjeta de crédito en línea sin pagar tarifas de procesamiento (a su proveedor de tarjeta de crédito, proveedor de pagos o pasarela de procesamiento). Tenga cuidado con las empresas que afirman lo contrario. Afortunadamente, es posible mantener bajas las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito. También puede evitarlas por completo al trasladarlas a sus clientes. Este artículo explica cómo evitar las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito, reducirlas y elegir un procesador de pagos para su negocio en línea. Una descripción general de las tarifas de tarjetas de crédito Los pagos con tarjeta de crédito en línea incurren en tarifas más altas que los pagos con tarjeta de crédito en persona porque existe un mayor riesgo de fraude en las transacciones en línea. Estas son las tarifas asociadas con la aceptación de pagos con tarjeta de crédito en línea: Tarifa de intercambio: los emisores de tarjetas de crédito (Visa, Mastercard, AmEx) cobran una tarifa no negociable por cada transacción con tarjeta. Esta tarifa la paga su proveedor comercial o procesador de pagos, pero se la transfiere a usted, el propietario de la empresa. Varía entre el 1,29 % y el 3,5 % por transacción y representa entre el 70 % y el 90 % de la tarifa total de la transacción. Margen de servicios comerciales: son las tarifas que los proveedores comerciales o procesadores de pagos le cobran por procesar los pagos. Son las más variables entre todas las tarifas de tarjetas de crédito porque los procesadores de pagos utilizan diferentes estructuras de tarifas. Esto también puede ser su base para decidir con qué proveedor trabajar: elija uno que tenga la tarifa de margen más baja o más transparente. Tarifas de evaluación: también conocidas como tarifas de marca de tarjeta, tarifas de asociación de tarjeta o tarifas de acceso a la red y uso de marca (NABU), son tarifas fijas que cobran las redes de tarjetas de crédito por usar su marca de tarjeta de crédito. Por lo general, varían entre el 0,13 % y el 0,16 % por transacción. ¿Hay alguna forma de evitar las tarifas de tarjetas de crédito? Las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito son inevitables. Sin embargo, puede trasladarlas a sus clientes o elegir un método de pago diferente. En algunos estados de EE. UU., es legal que los comerciantes trasladen las tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito a los clientes. Pero no se equivoque: estas no garantizan tarifas absolutamente cero. VER: Glosario rápido de Retailtech de TechRepublic Premium Cuando los proveedores dicen que ofrecen procesamiento de tarjetas sin costo, aún debe pagar tarifas de procesamiento comercial, como tarifas de margen comercial y tarifas de transacción para transacciones de débito, ACH y cheque electrónico. Agregue una tarifa de conveniencia a los pagos con tarjeta de crédito en línea Una tarifa de conveniencia es un monto que se agrega a las transacciones realizadas por teléfono o en línea con una tarjeta de crédito. Por lo general, es una tasa fija o un porcentaje del monto total. Por ejemplo, las tarifas de servicio que ve al comprar boletos y pagar facturas en línea son tarifas de conveniencia. Agregar tarifas de conveniencia es legal en todos los estados de EE. UU., pero aún así se deben observar las regulaciones. Todos los emisores de tarjetas (Visa, Mastercard y American Express) requieren que se divulguen las tarifas de conveniencia antes de una transacción, pero no requieren que se incluyan en los recibos. Visa: tarifa plana Mastercard: puede ser una tarifa plana, porcentual o escalonada según la transacción American Express: puede ser una tarifa plana, porcentual o fija según la transacción Pasar tarifas a los clientes (recargo por crédito) El recargo por crédito es cuando agrega las tarifas de procesamiento de pago directamente al costo del producto o servicio que está vendiendo en el punto de venta. A partir de 2023, los recargos de tarjetas de crédito son legales en todos los estados de EE. UU. excepto en dos: Connecticut y Massachusetts. Y a diferencia de las tarifas de conveniencia, los recargos están altamente regulados por las redes de tarjetas y las leyes estatales. Visa: los comerciantes deben divulgar la tarifa antes de la transacción e incluirla en los recibos. Mastercard: los comerciantes deben notificar a Mastercard y al banco adquirente 30 días antes de implementar recargos de tarjetas. Al igual que Visa, Mastercard requiere una divulgación completa y transparencia antes de las transacciones. American Express: AmEx es el único emisor de tarjetas que no permite recargos de tarjetas de crédito. También cobra algunas de las tarifas de intercambio más altas entre todos los emisores de tarjetas de crédito. Los recargos de tarjetas de crédito suelen oscilar entre el 2% y el 4% del precio total en el momento del pago. Sin embargo, tenga en cuenta que incluso si ha transferido las tarifas a sus clientes, aún debe pagar los gastos como verificaciones, cumplimiento de PCI y cualquier tarifa mensual que tenga con su proveedor de pagos. Ofrecer métodos de pago alternativos (pagos ACH/e-check) Para evitar las tarifas de tarjetas de crédito, puede ofrecer más opciones de pago a sus clientes, como una transferencia automatizada de cámara de compensación o aceptar cheques electrónicos. Los pagos ACH tienen tarifas de transacción más bajas (0,5%–1,5%*) pero tardan más en procesarse. Tampoco son adecuados para el comercio electrónico u otros negocios que utilizan carritos de compra, ya que las transferencias ACH requieren que los clientes ingresen su cuenta bancaria y números de ruta. El mejor software empresarial Cómo reducir las tarifas de tarjetas de crédito Dado que ya he establecido que no puede aceptar pagos con tarjeta de crédito en línea de forma gratuita, todavía hay formas de reducir sus tarifas sin pasarlas a sus clientes. Algunas de mis sugerencias son: Ofrecer métodos de pago alternativos: Los pagos móviles, las transacciones ACH y los pagos entre pares son alternativas asequibles en lo que respecta a las tarifas. Revise sus pros y contras antes de ofrecerlos para asegurarse de que sean adecuados para su negocio. Negocia nuevas tarifas con tu procesador de pagos: yo no dudaría en pedir tarifas más asequibles a mi proveedor, especialmente si mi empresa tiene una larga trayectoria con su plataforma, y tú tampoco deberías hacerlo. Recuerda, cuanto más grande sea tu empresa, más poder de negociación tendrás. Minimiza las devoluciones de cargos: el fraude con tarjetas de crédito puede costarte mucho dinero. Protege tus pagos con herramientas de prevención de devoluciones de cargos e implementa flujos de trabajo para reducir las devoluciones de cargos y el fraude en tu empresa. Además de la pérdida de ingresos por el fraude en sí, el aumento de las tasas de devoluciones de cargos o fraude puede hacer que tu procesador cobre tarifas más altas. Procesadores de pago con tarifas bajas Tipos de tarifasTarifa por transacción de tarjeta de crédito en líneaOtros tipos de pago HelcimRecargo o intercambio más$0: transfiere las tarifas de la tarjeta de crédito a los clientesACH, facturación recurrente, tarjeta registrada, tienda en línea, terminal virtual y más StripeTarifa fija o personalizada 2.9% + 30 centavos, más baja con precios personalizadosDébito ACH, crédito ACH, transferencias bancarias, pagos internacionales y más CardXRecargo$0: transfiere las tarifas de la tarjeta de crédito a los clientesPagos en línea, terminal virtual y en persona con crédito y débito Cómo elegir un procesador de pagos En última instancia, elegir un procesador de pagos con tarifas bajas y competitivas es la solución para pagar las tarifas más bajas posibles. Estas son algunas de mis recomendaciones para elegir un procesador de pagos para su negocio. Verifique la estructura de precios clara y la transparencia de las tarifas Es importante elegir un proveedor que tenga una estructura de tarifas transparente, para que sepa exactamente a dónde va su dinero. Evitaría a los proveedores que ofrecen modelos de precios escalonados, ya que estos son los métodos de precios menos transparentes y resultan los más caros. Los precios escalonados son cuando el procesador cobra diferentes tarifas y comisiones según el tipo de tarjeta. Si es una empresa nueva o pequeña, opte por soluciones con tarifas fijas y sin mínimos mensuales, ya que son las más asequibles. Sin embargo, a medida que su empresa crezca, recomiendo buscar soluciones que tengan precios de intercambio plus o de membresía, ya que estos proveedores pueden ofrecer las tarifas más bajas. También hay proveedores que ofrecen descuentos automáticos por volumen para empresas de gran volumen. Evalúe los métodos de pago aceptados Como regla general, cuantos más métodos de pago ofrezca el proveedor, más control tendrá sobre las tarifas que debe pagar. Como dije antes, los pagos ACH tienen tarifas más bajas que los pagos con tarjeta, pero no todos los procesadores pueden manejar ese método de pago. Además, verifique si necesita pagar tarifas por cada método de pago por separado. Una buena solución tiene todo en un solo lugar, por lo que puede rastrear y administrar fácilmente sus pagos en línea. Evalúe las características y estándares de seguridad Elija procesadores de pago que cumplan con PCI y vengan con herramientas de protección contra fraude, como tokenización, verificación de dirección e IP. Estos ayudan a prevenir y minimizar las transacciones fraudulentas. Existe una manera de reducir las tarifas de pago en línea con tarjeta de crédito Si bien no es posible aceptar pagos con tarjeta de crédito en línea de forma gratuita, existen maneras de reducir las tarifas de procesamiento. En última instancia, todo se reduce a elegir un procesador de pagos con tarifas bajas y competitivas y las funciones que necesita para su negocio. Este artículo fue revisado por nuestra experta en comercio minorista Meaghan Brophy.
